2015
Upravljanje novcem
Besplatno
PRATITE PORODICU JOHANSON
POMOĆ OKO VAŠEG BUDŽETA
Savjeti i sugestije
za Vašu ekonomiju
UPRAVLJANJE NOVCEM
Vaša ekonomija
Želite da Vam novac traje čitavog mjeseca, svakog mjeseca. Želite da
za nešto uštedite, ali ne znate kako. Želite kontrolisati vašu ekonomiju,
ali ne znate odakle početi. „Upravljanje novcem” Vam pomaže da
imate pregled Vaše ekonomske situacije i da napravite budžet kojim
ćete dostići Vaš cilj.
Šta mislite?
U „Upravljanju novcem” pratićete Ane i kako ona i njeno troje
djece uspjevaju da organiziraju svoju ekonomiju s jednom
platom. Možete pročitati proračune Zavoda za potrošače, sa
raznim savjetima o domaćinstvu i sugestije gdje se možete
obratiti ako imate problema s Vašom ekonomijom.
Idite na stranicu www.enkat.kov.se i pomozite
nam da poboljšamo „Upravljanje novcem”.
Potrebno Vam je samo nekoliko minuta da
nam kažete sta mislite. Anketu možete naći
pomoću QR-šifre.
Želite da više uštedite?
U tom slučaju možete pokušati da uvećate Vaše prihode ili
da smanjite troškove. Ako želite da smanjite Vaše troškove,
možete preračunati koliko možete uštedjeti na raznim
izdacima. Popunite kolonu „Budžet” na stranici 23 i navedite
koliko novca biste htjeli da izdvojite za razne izdatke. S tim
ste utvrdili budžet koji pokazuje kakvu ekonomiju želite. Sad
dolazi zabavniji dio – pokušati da se pridržavate budžeta!
Sugestije
Ovako se popunjavaju tabele
Popunite tabele ispod i tabele na stranicama 8 i 21. Prenesite sume
na stranicu 23. Popunite čak i Vaše razne troškove, koji se nalaze malo
niže u tabeli. Sad imate pregled vaših prihoda i troškova. Jednostavno
možete vidjeti na šta trošite Vaš novac.
Popunite i
preračunajte!
Prihodi
Isprekidani dijelovi pokazuju gdje možete popuniti podatke da biste preračunali
Vaš budžet.
Popunite u tabeli prihode domaćinstva.
Saberite sve i prebacite iznos u tabelu na stranici 23.
Mjesečni prihodi i dodaci nakon poreza
Osoba 1
Osoba 2
Zajednički prihodi
Plata
Naknada za roditeljsko odsustvo
Dečji dodatak
Alimentacija/izdržavanje
Dodatak za stanovanje
Naknada za nezaposlene
Stipendije/dotacije za obuku
Naknada za bolovanje Naknada za bolovanje i smanjenu radnu sposobnost
Penzija
Razni prihodi (drugi dodaci, stipendije i dr.)
Iznos prihoda mjesečno nakon poreza
Popunite Vaše prihode i prenesite iznos u kolonu „Ukupni prihodi” na stranici 23.
2
UPRAVLJANJE NOVCEM
Samohrani roditelj
sa troje djece
Na biciklističkoj stazi, posle rampe,
nalazi se mala kuća u nizu, u kojoj živi
Ane sa svoje troje djece. Susjedna kuća
je sasvim blizu, a igralište tik ispred
kapije. Tu se smjenjuju kondominijumi
i iznajmljeni stanovi i djeca trčkaraju iz
jedne kuće u drugu.
„Savršeno je za Dekstera, mog četvorogodišnjaka! Ne moram
da brinem za njega kada se igra na ulici jer se ovdje svi
međusobno poznaju, a zatvorena je za automobile”, kaže Ane.
Ane ima 40 godina i kupila je kuću u nizu na periferiji
Okselesunda (Oxelösund) prije pet godina. Ponekad je kuća
prepuna, kad najstariji sin Pontus, 20 godina i ćerka Ema,
18 godina, žive tu. Oni po dvije nedjelje borave kod svakog
roditelja. Ane i njen bivši partner, s kojim je bila u vanbračnoj
zajednici, rastali su se kad su djeca bila mala, ali su oboje ostali
da žive u Okselesundu. Odlično sarađuju oko djece i dijele sve
troškove. Dekster sve vrijeme živi s Anom. On je kao mala
raketa i centar pažnje cijele porodice.
„Često se svi spuštamo na njegov nivo, igramo se igračkama
na podu ili sedimo na kauču gledajući crtani film”, kaže Ane.
Na pravom mjestu
Ane je studirala da postane profesorka u gimnaziji, ali
je godinu dana prije diplomiranja odlučila da pauzira kako
bi radila. Dobila je posao u Zavodu za kazneno-popravne
institucije i još uvijek radi tamo.
„Na pravom sam mjestu! Moj je posao da se brinem da
osuđenici dobiju pomoć koja im je potrebna kako bi mogli
živjeti bez kriminala”, kaže ona.
Do posla u Nišepingu (Nyköping) i natrag Ane biciklom
prelazi 25 kilometara tri dana nedeljno, u letnjih šest mjeseci.
Kako bi to mogla da radi, kupila je stvarno lijep bicikl.
„To je vjerovatno nešto najbolje što sam kupila! Održavam
kondiciju i štedim novac za benzin i trening. Istovremeno
štedim i vrijeme, jer kada stignem kući praktično sam već bila
na vježbanju”, kaže Ane.
Zbog toga što mnogo vozi bicikl, uzela je osiguranje
za kuću, sa bolničkim i životnim osiguranjem, radi veće
ekonomske sigurnosti za djecu ukoliko bi se njoj nešto
Dekster se igra s djecom iz susjedstva. U kvartu nema automobila, pa Ana ne
mora brinuti zbog saobraćaja.
dogodilo. Kad je tražila najbolje osiguranje, našla je i bolje
uslove za osiguranje djece i automobila. Odmah ga je uzela.
Velika lična odgovornost
Kao samohrani roditelj troje djece, Ana se uvijek borila da
rasporedi novac. I Pontus i Ema već odavno samostalno
brinu o svojoj ekonomiji. Od svoje petnaeste godine oni su
odgovorni za odjeću, kao i za mobilni, a ako im stipendija
nije bila dovoljna, sami su zarađivali novac. Pontus je nakon
gimnazije radio neke ljetnje poslove, na pristaništu gdje radi
njegov otac. Ema, dok uči srednju školu, radi kao konobarica.
3
Porodica na okupu. Slijeva: Ema, Ane, Dekster i Pontus. Za dvije godine za stolom će biti samo Ane i Dekster. Pontus će učiti u
inostranstvu, a Ema želi da studira na univerzitetu u Lundu.
Želi da može sebi priuštiti skijanje i da ide na zabave tokom
zadnje godine u gimnaziji.
Finansiranje aktivnosti kako što su sport i učenje pomagali
su Ane i otac starije djece. U posljednje vrijeme razgovarali
su o dodatnom novcu za hranu kad s prijateljima organizuju
zajedničke aktivnosti. Ipak, Anin stav je jasan.
„Hranu dobijaju kod kuće. Ako žele da jedu negdje u gradu,
to je njihov izbor. U tom slučaju, to moraju platiti svojim
novcem”, kaže ona.
Ekonomisanje frižiderom
O hrani se uglavnom brine Ane. Ona kupuje hranu, planira
meni i priprema ga. Djeca rastu, a pošto što Pontus mnogo
trenira, izdatak za hranu je veliki. To se posebno primjećuje
za vrijeme raspusta, kad djeca ne jedu u školi ili u obdaništu.
Kako bi smanjila troškove, Ana uvijek upoređuje cijene i
kupuje najjeftinije. Trudi se da kupuje sezonske namirnice, ali
ekološka i lokalna hrana je preskupa. Pošto dobro ekonomiše
frižiderom, nema potrebe da baca hranu, priprema to što ima
kod kuće. Ema se ne slaže da Ane najčešće kuva.
„Kad je bila trudna, ja sam pripremala svu hranu”, kaže ona.
Odeća kruži
Ane ne investira puno u odeću i obuću za sebe i za djecu.
Pontus i Ema kupuju sami, a Ane dobija odeću za Dekstera od
svojih prijatelja.
„Imam dvije vreće cipela za njega. Ne znam dali sam išta od
toga što nosi dosad kupila“, kaže ona.
Kad je odeća premala za Dekstera, često se nađe neko od
njenih prijatelja koji je preuzme.
„Mama, moraš prestati da treniraš”
Kad je Pontus završio gimnaziju i počeo da zarađuje, Ane je
4
zatražila da odvaja dio prihoda za kuću. Žestoko su raspravljali
o tome koliko novca treba da daje. U jednom trenutku Ane je
prekipelo.
„Dala sam Pontosu i Emi računare, pakovanje bombona
i sve račune, izvode sa računa i bankarske izvještaje iz
posljednjih mjeseci. Izvolite, preračunajte koliko koštate!
Završili su nakon sat vremena i počeli su ozbiljniji razgovor
o porodičnoj ekonomiji, o doprinosu djece domaćinstvu i
troškovima. Pontus je zaključio: „Mama, moraš prestati da
treniraš, preskupo je!”
Razgovor je produžio ne toliko u pravcu porodične
ekonomije, koliko o pomaganju kod kuće oko pranja veša,
čišćenja i pranja posuđa. To je konkretno dovelo do toga da
Ane kupi bicikl i počne da ga vozi do posla. Sad, gledajući
unazad, Ane žali što nije ranije počela da priča o ekonomiji i o
plaćanjima u kući, još kad su djeca pošla u gimnaziju.
„Tada bismo i ja i Pontus bili spremni.”
Prazan rezervoar
Porodica ima automobil, mali „tojota auris” iz 2008. godine.
Ane ga je kupila polovnog, od jedne automobilske firme,
novcem koji je uzela na zajam u banci.
„Zadovoljna sam, to je jedna od mojih boljih kupovina!
Ne kvari se, što se dešavalo s mojim ranijim, dosta jeftinijim
automobilima, a troši i manje benzina”, kaže ona.
U zimskih šest mjeseci Ane na posao ide automobilom.
Ranije je često punila rezervoar jer su i Pontus i Ema koristili
auto. Gorivo se brzo trošilo. To je dovjelo do mnoštva
razgovora za trpezarijskim stolom. Onda je Ane promjenila
taktiku, sad gorivo stavlja češće, ali po manje, taman da
rezervoar bude skoro prazan kad se vrati s posla.
„Naravno da Pontus i Ema mogu da koriste auto, ali moraju
staviti gorivo za svoj novac. To odlično funkcioniše”, kaže.
UPRAVLJANJE NOVCEM
Nova banka je tražila manje
Prošle godine Ane je uradila nešto što je već izvjesno vrijeme
odlagala: da pokuša smanjiti troškove kredita za kuću. Sve
se završilo tako što je promijenila banku jer je dobila bolje
uslove. Pored toga, nova banka procijenila je više njenu kuću
u nizu. To joj je omogućilo da uzme veći kredit s kućom kao
garancijom i tako dobije ekstra novac, da isplati veliki dio
skupog kredita za automobil.
„Mjesečni trošak se promjenom banke smanjio za 1.500
SEK”, kaže Ana.
Pored kredita za kuću i auto, Ana ima studenski kredit, za
koji plaća mjesečnu ratu od 1.250 SEK. Nema drugih kredita,
a nema ni kreditne kartice. Koristi samo običnu bankarsku
karticu.
Anina ekonomija
Prihodi
Anina plata nakon poreza
Iznos
Rashodi
Stan
Auto
Odlazak od kuće
Ane računa da će za dvije godine Pontus i Ema otići od kuće.
Nada se da će tada moći sebi da priuštiti renoviranje kuhinje i
kupatila. Želi i da više uštedi za penziju.
„Ako mi preostane novca, htjela bih da u budućnosti više
putujem. Htjela bih i da živim negdje na moru”, sanja ona.
Fiksni troškovi
Promenljivi troškovi
Anine sugestije
•
Razgovarajte rano s djecom o ekonomiji.
•
Recite djeci da će, kad počnu zarađivati, izdvajati novac za kuću
•
Provjerite da li vaša banka nudi uslugu koja kategorizuje Vaša
plaćanja bankarskom karticom. Imaćete bolji pregled kako se troši
novac.
Iznos
mjesečno
23.100
23.100
Režijski troškovi
Izdaci
Kredit
1.100
4.600
1.200
Troškovi za benzin
Razni troškovi za auto
Kredit
700
1.300
1.000
Otplaćivanje kredita Centralnom savjetu za
finansiranje školovanja
Staranje društva o djeci, plaćanje alimentacije
Različita osiguranja
Osiguranje za nezaposlenost i sindikalna taksa
Mediji
Osiguranje za djecu/omladinu
Hrana
Štednja
Odjeća i obuća
Slobodno vrijeme/zabava
Mobilni telefon
Lična higijena
Lekar, zubar, lijekovi
Potrošna roba
Penzija
Opremanje kuće
1.250
500
350
250
5.000
2.000
1.000
800
350
300
250
200
200
100
23.100
Deksterovo obdanište je Ani na putu do posla.
5
UPRAVLJANJE NOVCEM
Stan
Pročitajte viš
e
Za većinu, stan je jedan od najvećih izdataka. Tu možete
pročitati o različitim tipovima stanova i šta je dobro
razmotriti kad trebate izabrati.
www.elpri
skollen.se
www.omb
oende.se
Iznajmljivanje stana
Posredno iznajmljivanje
Ako plaćate stanarinu, stanodavac je odgovoran za održavanje
i popravljanje stana i nepokretne opreme, kako što su šporet
ili frižider. Stanodavac treba da se postara da grijanje u
stanu funkcioniše i da je stan u dobrom stanju kad se uselite.
Ako imate problem s stanom, treba samo da kontaktirate
stanodavca.
Kada iznajmljujete stan od drugog stanara, to se zove
posredno iznajmljivanje. Ako prvi stanar otkaže stan ili je
izbačen, morate se iseliti. Znaši, Vi zavisite od onoga od koga
iznajmljujete.
Vi, kao stanar, odgovarate za plaćanje stanarine i za dobro
održavanje stana. Ako slomite prozor ili pocepate tapete
zato što uporno parkirate bicikl u hodniku, morate platiti
troškove popravki. Pročitajte više o iznajmljivanju stanova na
omboende.se.
Spisak za provjeru prije nego što se uselite:
• Potražite da dobijete kopiju dozvole za posredno izdavanje
od osobe od koje iznajmljujete.
• Potpišite ugovor s osobom od koje iznajmljujete. Između
ostalog, naći ćete obrazac za ugovor na omboende.se.
• Provjerite stan zajedno s osobom od koje iznajmljujete i
zapišite sva oštećenja u jednom ugovoru koji ćete oboje
potpisati i od kojeg ćete oboje uzeti po primjerak za sebe.
• Ako iznajmljujete namješten stan, uradite popis svih stvari u
stanu. Zapišite ako je nešto oštećeno. Kad se dogovorite oko
spiska, potpišite ga i neka svako uzme svoju kopiju.´
Spisak za provjeru prije nego što se uselite
• Provjerite da li imate pismeni ugovor o iznajmljivanju prije
nego što se uselite.
• Zahtjevajte da zajedno sa stanodavcem provjerite stan i
sklopite ugovor o eventualnim oštećenjima, koji ćete Vas
oboje potpisati.
• Ako primjetite oštećenja nakon što ste se uselili, zapišite to
i tražite da se i to unese u ugovor. Inače, reskirate da platite
oštećenja za koja su odgovorni raniji stanari.
Pročitajte više o posrednom iznajmljivanju na omboende.se.
UPRAVLJANJE NOVCEM
Kupovanje stanarskog prava
Ako kupite stanarsko pravo, kupujete kondomijum, u stvari
kupujete dio u stambenoj zadruzi. Dio vam daje pravo da živite
u stanu. Zadruga posjeduje kuću u kojoj se nalazi stan, zemlju i
zajedničke prostorije.
Računajte da morate sami uštedjeti najmanje 15% od cijene
i platiti gotovinsko učešće. Za ostalih 85% možete potražiti
kredit od banke.
Plaćaćete mjesečnu ratu zavodu, koja bi trebalo da pokrije
troškove za kamate, amortizaciju i za održavanje kuće u
dobrom stanju. Vi odgovarate za održavanje stana, kao što
je stavljanje tapeta ili zamjena poda. Ako se pokvare šporet,
frižider ili slično, Vi trebate platiti.
Kad želite da se iselite, prodaćete stanarsko pravo. Ako
imate sreću da prodate kad su cijene visoke, onda ćete i
zaraditi. Ako nemate sreće i prodate kad su cijene niske,
možete izgubiti novac. Može se desiti da imate dug koji morate
vratiti banci, i pored toga što ste prodali stan.
Pripreme ako razmišljate da kupite stanarsko pravo:
• Računajte da ćete plaćati kamatu od 6 odsto.
• Potražite jemstvo za kredit od banke.
• Pročitajte godišnji izvještaj stambene zadruge.
• Pitajte nekoga iz uprave kakva se renoviranja planiraju. Velika
renoviranja znače povećanje izdataka.
• Provjerite da li će zadruga napisati vrijednost imovine linearno.
Ne sme se koristiti progresivni metod otpisivanja; pročitajte
više na www.omboende.se
• Pročitajte propise zadruge koji opisuju koja pravila važe.
• Pročitajte spisak stanova i provjerite da Vaš stan nije založen.
• Koristite spisak za provjeru za kupca stanarskog prava na www.
omboende.se
Živahni četvorogodišnji dječak kao Dekster često je u centru pažnje.
Kupovanje kuće
Kad posjedujete kuću, vi plaćate sve troškove. Vlasnici kuće
uvijek moraju nešto popravljati. Računajte da će se pojaviti
troškovi na koje niste ni posmislili. Imaćete izdatke za stvari
kao što su odnošenje smeća, vrtlarska oprema, osiguranje
kuće i grijanje. Morate plaćati čak i godišnji porez za imovinu,
uknjižbu, hipoteke i planiranje novih kredita. Vlasnici kuće
moraju imati ušteđevinu kako bi mogli podmiriti nepredvidive
izdatke.
Kad kupujete kuću morate platiti gotovinsko učešće. Za
ostalih 85% možete potražiti kredit od banke.
Ako u budućnosti želite da se preselite, prodaćete kuću.
Ako imate sreću da je prodate kad su cijene visoke, možete i
zaraditi. Ako se morate preseliti zbog, na primjer, podjele ili
zbog posla, možda ćete je morati prodati iako su cijene niske.
Tada rizikujete da izgubite novac. Ako baš nemate sreće, može
se desiti da imate dug koji morate vratiti banci, i pored toga što
ste prodali kuću.
Pripreme ako razmišljate da kupite kuću:
• Provjerite svoju ekonomiju. Možete li plaćati kamatu od 6
odsto?
• Potražite jemstvo za kredit od banke.
• Detaljno pregledajte kuću. Osoba koja vrši tehnički pregled
može biti od velike pomoći.
• Koristite spiskove za provjeru za kupce kuća na
www.omboende.se
Praktični savjeti
Štedite energiju i novac
Ima mnogo načina kako da redukujete protrošnju energije
i istovremeno uštedite novac. Jedan primjer je da isključite
kompjuter i TV uređaj iz struje, tj. da ne budu u režimu mirovanja.
Pročitajte više na www.energimyndigheten.se i vidite kako oni
vrše predračun troškova.
Ujednačite svoje troškove stanovanja
Sačuvajte razliku između iznosa koji plaćate s tekućom kamatom
i pretpostavljene kamate od 5,5 odsto. Kada kasnije kamata bude
iznad 5,5 odsto, možete uzeti svoj ušteđeni novac i ne morate
smanjivati druge izdatke. Drugi način je da brže otplaćujete
hipoteku kad je kamata niska.
Promjenite dobavljača električne energije i uštedite novac
U zavisnosti od toga koliko struje trošite, možete uštedjeti negdje
od nekoliko stotina do nekoliko hiljada SEK godišnje time što ćete
promjeniti dobavljača. Na www.konsumenternas.se i
www.elpriskollen.se možete pročitati kako to da uradite.
7
UPRAVLJANJE NOVCEM
Automobil
Pročitajte viš
e
Kad kupujete automobil jedno je izvjesno – to znači više
troškova. Istovremeno, automobil vam daje veliku slobodu.
Možda možete da dijelite vožnje s nekim ili da iznajmite auto i
plaćate samo kad Vam je stvarno potreban.
www.kon
sumentve
rket.se
www.bilsv
ar.se
Kupovanje automobila
Po pravilu, jeftinije je kupiti automobil od fizičkog lica nego
od prodavca automobila. Rizik je samo u tome što ako nešto
s automobilom nije u redu, ne možete ga reklamirati. Zato
je posebno važno da provjerite automobil i prodavca prije
kupovine:
• Možete odvesti auto na provjeru u neku garažu ili na
tehnički pregled.
• Provjerite da li je prodavac registrovani vlasnik vozila i
da nema dugova za auto. Oko toga Vam može pomoći
Saobraćajna agencija (Transportstyrelsen)
• Potpišite ugovor o kupovini. Primjere možete naći na
www.konsumentverket.se.
Ako kupujete od prodavca, za kupovinu važi zakon za
potrošače, koji, između ostalog, daje mogućnost da reklamirate
eventualne nepravilnosti.
• Potražite da Vam daju robnu deklaraciju za auto.
• Uradite finalnu provjeru kad preuzmete auto.
Lista za provjeru nalazi se na www.konsumentverket.se
Ko vozi, mora i da puni rezervoar. Evo Eme koja kreće na put.
Štedljiva vožnja
Možete smanjiti potrošnju goriva za više od 10 odsto i uštedeti
1.500 SEK godišnje vozeći štedljivo:
• Vozite s menjačem u većoj brzini.
• Neka brzina bude ravnomjerna.
• Koristite motorno kočenje.
• Planirajte kočenje tako da se auto sasvim ne zaustavi.
• Ne vozite u ler.
• Ne dodajte gas kada idete nizbrdo, koristite ravnomjerni gas
uzbrdo.
Pročitajte više o štedljivoj vožnji na www.trafikverket.se
Više informacija na
www.bilsvar.se
Ovoliko košta Anin auto godišnje
Model auta
Godina modela
Kupovna cijena
Gorivo
Rashodi za gorivo
Porezi, pregledi
Osiguranje
Popravke, servis i dr.
Spoljne gume
Smanjenje vrijednosti
Ukupno
godišnje
mjesečno
na 10 km
„Tojota auris”
1.6
Vaš auto
2008
224.000
plin
8.800
700
4.400
7.000
1.500
14.000
37.000
3.000
25
Upišite troškove svog automobila na stranici 23.
8
Posjedovanje automobila
Automobil košta čak i kada stoji na parkingu i ne koristi se.
Vrijednost novih automobila u početku pada naročito brzo i
morate plaćati za:
• Porez
• Osiguranje
• Tehnički pregled
• Servisiranje
• Popravke
• Održavanje
Na Bilsvar.se možete pročitati više o različitim modelima
automobila i preračunati koliko koštaju različiti automobili.
Sugestije
Podijelite vožnje s nekim
Tako ćete imate prisup automobilu kad Vam pritreba, a neće koštati
toliko mnogo kao kad bi automobil bio Vaš. Podijela vožnje je princip
koji funkcioniše u cijeloj zemlji i često je povezan s iznajmljivačima ili
stambenim zadrugama.
UPRAVLJANJE NOVCEM
Telefonija, televizija i
internet
Ako ste pokušali da promijenite operatera, možda ste
primijetili da to nije tako jednostavno. Ima mnogo
operatera i nekoliko tehničkih alternativa. Često se usluge
prodaju u paketu, pa ih je zato teško uporediti.
Pročitajte viš
e
www.tele
komradgiv
arna.se
www.pts.s
e
www.kon
sumenteu
ropa.se
www.bred
bandskoll
en.se
www.kon
sumentve
rket.se
Korišćenje mobilnog telefona u inostranstvu
Kad ste kod kuće u Švedskoj, možda plaćate fiksni račun za
mobilni saobraćaj. Ako ste u inostranstvu, onda je mnogo
skuplje da surfujete sa Vašom švedskom pretplatom. U okviru
EU postoji maksimalna granica koliko smije da košta poziv,
slanje sms-a ili surfovanje. Da biste imali uvid u troškove,
možete zatražiti da Vas operater obavijesti kad dostignete
određeni iznos surfovanjem.
Kad putujete u inostranstvo, imajte u vidu sljedeće:
• Provjerite s operaterom koliko će Vas koštati poziv i
surfovanje u zemljama koje ćete posjetiti.
• Isključite telefon ako se automatski povezuje na internet.
Isključite čak i roming.
• Ako konkretni operater nije zaključao Vaš telefon, možete
kupiti lokalnu karticu s kreditom i tako pozivati i surfovati.
Kupovanje na daljinu
Kad kupujete preko interneta, telefona ili preko poštanske
narudžbenice, to se naziva
kupovina na daljinu. U skladu sa zakonom, u takvim
slučajevima imate pravo da zamijenite kupljeni proizvod. To
važi čak i kad prodavac dođe kod Vas kući ili ako naiđete na
nekog prodavca u trgovinskom centru ili na ulici.
Prodaja preko telefona
Normalno je da kad Vas prodavac preko telefona pozove,
razgovor se može odvijati brzo. Ako se nakon toga
predomislite, imate pravo da zamijenite kupljeni proizvod u
roku od 14 dana. Ako ne želite da Vas pozivaju prodavci putem
telefona, možete besplatno blokirati Vaš broj za prodajne
razgovore preko NIX-registar, telefonski broj 077-228 00 00.
Sugestije kad Vas pozove prodavac preko telefona:
• Ako niste zainteresovani, zahvalite i jasno kažite „ne” i
prekinite razgovor.
• Ako ste zainteresovani, pitajte koliko se mora ukupno platiti
i da li Vas to obavezuje na duže vrijeme.
• Pitajte kako se zove firma, potražite telefon i adresu za
slučaj da želite da zamijenite kupljeni proizvod.
• Ako dobijete račun za nešto što niste narušili, pišite firmi da
niste ništa naručili. Imajte u vidu da Vi ne treba da plaćate
za vraćanje proizvoda; to će uraditi firma.
Moja banka ima aplikaciju koja kategorizuje kupovine. Lako je dobiti pregled
gdje odlazi novac, kaže Ane.
9
UPRAVLJANJE NOVCEM
Hrana
Pročitajte
v
iše
Kad sami plaćate hranu, primjećujete da košta mnogo. Računajte
s oko 2.000 SEK mjesečno ako ste odrasla osoba. Istovremeno,
troškovi za hranu su nešto na šta možete u velikoj mjeri utjecati,
birajući šta jedete i kako planirate hranu.
Bacamo velike količine hrane
Veliki problem je što mi nepotrebno bacamo mnogo hrane.
Zavod za prehrambene proizvode izračunao je da mi u
Švedskoj po osobi bacamo nekoliko hiljada SEK godišnje. To
je novac koji se može iskoristiti za zabavnije stvari. Pomirišite
i probajte hranu, iako je prošao rok trajanja. Hrana je često
jestiva i nakon toga.
Kako smanjiti troškove za hranu
•
•
•
•
•
•
•
Napravite plan šta ćete jesti tokom nedelje.
Napravite spisak šta morate kupiti.
Kupite samo to što je na spisku.
Voće i povrće kupujte prema sezonama.
Koristite zamrznuto povrće – jeftino je i lako se priprema.
Kupujte manje mesa, a više mahunarki i sočiva.
Nosite od kuće spakovan ručak za pauzu za ručak.
Ane najčešće odlučuje kakva će se hrana servirati, ali ponekad može da utiče i Dekster.
10
www.slv
.se/matv
anekoll
www.slv
en
.se/mats
vinnsko
llen
Sitne kupovine prazne Vaš novčanik
Ovo su troškovi za sitne kupovine za jednu godinu:
Kafa i kolač u gradu
1 nedjeljno, po oko 50 SEK
Rinfus bombone
300 g nedjeljno, po 6 SEK
Gazirani napici
1 limenka dnevno, po oko 10 SEK
2.600 SEK
936 SEK
3.650 SEK
Pivo
3 limenke nedjeljno, po oko 15 SEK
Cigarete
1 kutija dnevno, po oko 53 SEK
19.350 SEK
2.160 SEK
Burmut
3 kutijice nedjeljno, po 43 SEK
6.700 SEK
Novine
2 mjesečno po 50 SEK
1.200 SEK
Spakovan ručak štedi novac
Ako spakujete i ponesete ručak na posao umjesto da jedete negdje
napolju, uštedećete oko 1.200 SEK mjesečno.
UPRAVLJANJE NOVCEM
Osiguranja
Pomoć pri
izboru
osiguranja
Vi sami odlučujete kakva osiguranja mislite da su Vam potrebna,
ali Vam ona daju ekonomsku sigurnost ako Vam se dogodi neka
nesreća. Pažljivo pročitajte informacije koje imate na raspolaganju
prije nego što kupite osiguranje. U njima su rezimirani važni uslovi i
izuzeci koje morate znati.
www.ko
nsumen
ternas.s
www.m
e
inpensio
n.se
Osiguranje kuće
Osiguranje u slučaju nezaposlenosti i Kasa za nezaposlene
Ako imate osiguranje kuće, možete dobiti naknadu ako Vaše stvari
budu uništene ili nestanu. Ako morate platiti zato što ste uništili
tuđe stvari, takođe možete dobiti naknadu. Obično je uključena
i pravna zaštita, koja Vam može obezbijediti naknadu ako se
nađete u konfliktu koji se mora riješiti na sudu. Većina osiguranja
kuće uključuje čak i putničko osiguranje i zaštitu od napada, koji
će Vam obezbijediti naknadu za medicinsku njegu i izgubljene
prihode na poslu.
Možete dopuniti svoje osiguranje kuće sa osiguranjem od
svih rizika, što Vam može omogućiti naknadu ako, na primjer,
prospete kafu na računar.
Osiguranje u slučaju nezaposlenosti obuhvata sve koji rade i
ispunjavaju određene uslove. Ako ostanete bez posla dobićete
relativno nisku naknadu, neku osnovnu sumu. Ako ste član
Kase za nezaposlene, na osnovu Vaše plate možete dobiti nešto
veću naknadu.
O uslovima za Kasu za nezaposlene i koliku naknadu
možete dobiti pročitajte opširnije na veb-stranici Vaše Kase za
nezaposlene.
Preko veb-stranice Inspekcije za osiguranje u slučaju
nezaposlenosti, naćićete veze do raznih postojećih kasa za
nezaposlene na www.iaf.se.
Osiguranje od bolesti i nesrećnih slučajeva
Ako obolite od neke ozbiljne bolesti ili ako Vas zadesi neki
nesrećni slušaj, osiguranje od bolesti i nesrećnih slučajeva
omogućuje Vam naknadu, pored pomoći koju dobijate od
društva preko Zavoda za osiguranje. Ako povrede postanu
trajne, možete dobiti naknadu i za troškove njege.
Osiguranje za djecu
Djeca koja se trajno povrijede u nezgodi ili zbog bolesti
dobijaju dosta nisku naknadu od Zavoda za osiguranje.
Osiguranje za djecu može Vam obezbijediti dodatnu naknadu.
Osiguranje za automobil
Ako ste vlasnik automobila, onda ste zakonom obavezani da
imate saobraćajno osiguranje. Ako uzrokujete nezgodu, Vaše
će saobraćajno osiguranje dati naknadu za tjelesne povrede i za
oštećenje automobila drugog saučesnika u saobraćaju, ali nećete
dobiti naknadu za oštećenja na Vašem automobilu. Za to Vam je
potrebno potpuno ili djelimično osiguranje.
Osiguranje kompjutera i drugih proizvoda
Kada treba da kupite nešto skuplje, kao što su TV-uređaj,
kompjuter ili mobilni telefon, prodavci često nude da kupite
specijalno osiguranje proizvoda. Imajte u vidu da imate dobru
zaštitu čak i bez osiguranja proizvoda. Imate pravo tri godine
da reklamirate nešto što se pokvarilo, a proizvođač najčešće
daje garanciju za izvesan period. Uostalom, možete dobiti
naknadu preko Vaše osiguravajuće kuće.
Spisak za provjeru – kakva su Vam osiguranja potrebna?
Osiguranje kuće
Osiguranje od svih rizika
Osiguranje stanarskog prava
Osiguranje vile
Osiguranje od bolesti i nesrećnih slučajeva
Osiguranje za djecu/omladinu
Životno osiguranje
Kasa za nezaposlene
Osiguranje vozila (automobili, motocikli, mopedi itd.)
Penzijsko osiguranje
Osiguranje kućnih ljubimaca
Sugestija
Uporedite osiguravajuće firme
Preko www.konsumenternas.se možete uporediti razne
osiguravajuće firme.
11
UPRAVLJANJE NOVCEM
Štedjeti za svoj san...
Izaberite nešto što biste stvarno htjeli da imate ili da uradite.
Tada je lakše početi štednju. Ipak, prvo uštedite da imate pokriće
za nepredviđene izdatke.
Ema je uspela da nađe dodatni posao. Tako je mogla da uštedi novac za putovanje u planine ove zime.
Pokriće za nepredviđene izdatke čini Vas malo slobodnijim
Ako uspete da uštedite za pokriće nepredviđenih izdataka,
možete lakše da izađete na kraj s puno računa ili da kupite
zimsku jaknu već na prolećnom popustu. Možete živjeti malo
sigurnije i malo jeftinije. U početku pokušajte da uštedite 10
odsto Vašeg prihoda svakog mjeseca, cijele godine. Tako ćete
postići dobar dio cilja.
Štedite za nešto posebno
Kad želite da štedite dugoročno, imate puno alternativa.
Između ostalog, možete birati:
• Bankarski račun s kamatom,
• Fondove čija se vrednost može povećati i smanjiti,
• Akcije za koje treba veći angažman i čija se vrednost može
povećati ili smanjiti,
• Investicioni štedni račun, koji nudi lakše deklarisanje
pretvaranjem u fondove i u akcije.
12
O štednji i o raznim alternativama možete pročitati opširnije
na veb-stranicama „Banke za potrošače” („Konsumenternas
bank”) i Zavoda za osiguranje, www.konsumenternas.se
Tri sugestije za štednju
• Nađite nešto što stvarno želite da imate ili da radite. Tada je
lakše štedeti.
• Povećajte štednju kad se povećaju i prihodi.
• Automatski prenosite pristigli prihod na Vaš štedni račun.
Sugestije
Obezbedite da se novac za štednju direktno
prebacuje kad stigne plata
Automatski prenosite novac za štednju na štedni račun i obezbedite da se
novac direktno prebacuje kad stigne plata. Razmislite koji ste rizik spremni
da preduzmete kad je štednja u pitanju.
UPRAVLJANJE NOVCEM
... ili uzeti kredit?
Pročitajte
v
iše
www.ko
nsumen
ternas.s
e
Ako nemate višak novca da štedite svakog mjeseca, nemate
novca ni da uzmete kredit. Umjesto toga, sačekajte dok nemate
stabilniju ekonomiju.
Skupo je uzeti kredit
Kad kupujete za novac uzet na kredit, koristite novac koji
nemate, ali se nadate da ćete ga imati u budućnosti. Uvijek
morate vratiti kredit onome od koga ste ga uzeli. A morate
platiti i kamatu.
Mnogo alternativa
Postoji mnogo načina kako da uzmete kredit, a neki od njih su
skuplji od drugih. Najčešce je kredit bez garancije skup, kao
na primjer instant krediti ili korišćenje kredita na kreditnoj
kartici. Odvojte vrijeme da razmotrite različite alternative i
uslove. Dobar rezime o uslovima kredita nalazi se na SEKKI
Činjenice
Pravo na povlačenje kad uzimate kredit
Imate pravo na povlaćenje od 14 dana kad uzmete kredit. Vrijeme se
računa od momenta kada ste sklopili ugovor, ili najranije kad ste Vi kao
osoba koja uzima kredit dobili pismeni dokument o sadržini ugovora.
Imajte u vidu da se ovo ne odnosi na hipoteke.
Efektivna kamata
Efektivna kamata je uporedna cijena za kredit u jednoj godišnjoj
kamati. Ona uključuje kamatu, troškove za raspoređivanje, izdatke za
obaveštenje o prispeću pošiljke i druge eventualne izdatke. Davalac
kredita je dužan da Vas obaveštava o efektivnoj kamati.
Sugestije
Dobro osnovno pravilo
Kad uzimate novčani kredit da kupite nešto, pokušajte da vratite cijelu
kamatu prije nego što potrošite proizvod.
Kad nađete nekoliko dobrih alternativa, možete pokušati da se
unaprijed dogovorite o nižoj kamati i izdacima.
formularu, koji treba da Vam da onaj ko Vam pozajmljuje
novac.
Kreditna kontrola
Lice koje daje novčani kredit hoće da procjeni da li možete
da otplatite kredit. To se zove kreditna kontola. Koriste se
vaši podaci iz Poreske uprave, od sudskog izvršitelja i drugih
institucija, da bi se procijenilo da li možete da vratite kredit. To
se zove procjena vaše kreditne istorije. Ako tražite više kredita,
registrovaće se više procjena vaše kreditne istorije. Izgledaće
kao da imate mnogo dugova. Oni koji daju novčani kredit
kolebaće se da li da Vam ga daju, imaćete manju kreditnu
sposobnost. Zato tražite kredit samo ako baš morate.
Ovoliko može koštati kredit
Uzeli ste kredit od 20.000 SEK. Pet godina vraćate 647 SEK mjesečno. Ukupno plaćate sljedeći iznos:
SEK
40,000
30,000
Iznos kredita:
18.829 SEK
Efektivna kamata
34,39%
20,000
10,000
Kredit
Ukupna uplata:
38.829 SEK
0
13
UPRAVLJANJE NOVCEM
O ekonomiji kao
roditelj
Pročitajte
v
iše
www.fo
rsakring
skassan
www.ko
.se
nsumen
tverket.
se
Prema „Svedbank” (Swedbank), trošak za dijete do 18. rođendana iznosi oko
1,4 miliona SEK. Vrijedi svaku krunu, ali je dobro upravljati ekonomijom ako
namjeravate da imate djecu. Važno je da se vi, roditelji, dogovorite kako ćete
upravljati ekonomijom oko djece.
Računajte da ćete imati manje prihode
Kad dobijete dijete, možete potražiti naknadu od Zavoda za
osiguranje da biste bili kod kuće i brinuli o djetetu umjesto da
radite. Naknada se zove naknada za roditeljsko odsustvo. Ako
uzmete maksimalnu naknadu za roditeljsko otsustvo, dobićete
oko 80 odsto Vaše plate. S dječjim dodatkom biće malo više od
toga.
Idite na stranicu za roditelje na veb-stranici Zavoda za
osiguranje, tamo možete izračunati kako će se promeniti Vaši
prihodi kad dobijete dijete.
Dječja kolica, dječji krevetac i osiguranje djece nisu jeftini
U početku Vam je potrebno mnogo stvari, na primjer, dječja
kolica, dječji krevet, a možda i sjedište za djecu u automobilu.
Ako želite da smanjite troškove, možete ih kupiti polovne ili
možda pozajmiti od porodice ili prijatelja. Osiguranje djece,
odjeća i pelene su stvari na koje se ne pomišlja, a koje su
potrebne djetetu.
Djeca i bezbjednost
Na veb-stranici Zavoda za potrošače naćićete sugestije o tome
šta možete razmotriti kad kupujete dječja kolica, auto ili druge
proizvode za djecu. Možete čak pročitati i o bezbjednosti djece:
• www.dinsakerhet.se
• www.trafikverket.se
Šta možete uraditi da biste poboljšali ekonomsku situaciju
• Gledajte da što više kuvate sami.
• Pozovite kući na kafu prijatelje koji su takođe na
roditeljskom odsustvu, umjesto da idete u grad.
• Kupujte polovno ili pozajmite od porodice ili prijatelja.
Kad je Dekster bio mlađi, Ane ja imala skraćeno radno vrijeme. Tako su morali da žive veoma štedljivo.
14
UPRAVLJANJE NOVCEM
Ekonomija kad
ste mladi
Nemate baš puno para. Ipak, želite da imate lijepu odjeću, novi
auto i novac da biste išli u grad s prijateljima. Istovremeno
sanjate da putujete, da dobijete vozačku dozvolu i da kupite
novi kompjuter. Kako ćete uspjeti?
Roditelji plaćaju dok ne napunite 18 godina, a šta dajle?
Vaši roditelji su dužni da plaćaju za Vas dok ne napunite 18 ili
21 godinu, ako tada još uvijek pohađate školu. Ipak, imajte u
vidu da ako zarađujete svoj novac, treba da plaćate kako biste
živjeli kod kuće. Na tabeli na stranici 16 vidite šta to otprilike
obuhvata.
Možete povećati svoje prihode...
Ako idete u školu, možda dobijate nešto stipendije. Ako imate
vremena poslije učenja, možete naći neki dodatni posao uveče
ili za vikend. Ljeti obično ima puno poslova.
moći da priuštite sebi to tako što ćete zarađivati više novca,
tačnije mislili ste da počnete da radite? Možete li naći posao?
Ili, ako već imate posao, možete li raditi tako mnogo?
Ko odlučuje o Vašem novcu?
Da biste sklopili ugovor, morate imati 18 godina. To znači
da ako imate manje od 18 godina, prodavac će provjeriti da
li roditelji odobravaju Vašu kupovinu. Ako ne odobravaju,
imaju pravo da vrate kupljeno. Ako imate 16 godina, možete
odlučivati o novcu koji ste sami sakupili.
... ili smanjite svoje izdatke
Ako počnete rano, možete skupiti veliki iznos, možda dovoljno
da polažete vozački ispit. Ako počnete da štedite kad imate 15
godina i štedite 200 SEK mjesečno u periodu od tri godine,
imate dobar start.
Plan štednje
Možda želite da kupite novi mobilni telefon, koji košta 500 SEK
mjesečno. Na kojim drugim stvarima ćete uštedjeti da biste
mogli izdvojiti 500 SEK mjesečno? Ili ste možda mislili da ćete
Emina ekonomija
Prihodi
Stipendija
Dodatni posao, nakon poreza
Iznos
Rashodi
Mobilni telefon
Odjeća i sl. stvari
Hrana u gradu
Zabavne aktivnosti
Teretana
Gorivo
Štednja
Iznos
mjesečno
1.050
1.000
2.050
200
500
250
400
250
150
300
2.050
Socijalni život i stvari koje radite s prijateljima skupi su, kaže Ema.
15
UPRAVLJANJE NOVCEM
Odseliti se iz kuće
Pročitajte
v
iše
www.o
mboen
de.se
Konačno imate svoj stan! Nema više zanovetanja, odlučujete sami.
Istovremeno, Vaša je i odgovornost da čistite, da perete suđe i da
idete u kupovinu. Vaša je i odgovornost plaćanje stanarine svakog
mjeseca. Pročitajte više o tome kakve ćete troškove imati kad se
odselite iz kuće.
Svi zajednički troškovi postaće Vaši
Živite jeftinije
Kad živite kod roditelja, tamo imate sve: kuhinjski pribor,
struju, hranu, osiguranje za kuću, namještaj i usisivač. Kad
živite u sopstvenom stanu, morate se pobrinuti da imate sve – i
to morate i platiti.
Možda možete dijeliti kiriju s prijateljem ili se dijeliti stan s
nekim novim osobama i steći nove prijatelje. Onda više vas
dijeli zajedničke troškove.
Imate li dovoljno novca?
• Nemojte kupiti sve odjednom, sačekajte i vidite šta Vam
treba.
• Mnogo je jeftinije kupiti stari namještaj.
• Izaberite dobavljača električne energije, pogledajte na www.
elpriskollen.se.
• Kupite osiguranje za kuću, košta oko 100 SEK mjesečno.
Izračunajte koliko Vam novca preostaje nakon što platite
stanarinu. Imate li dovoljno za hranu, struju, osiguranje doma
i mobilni? Možete li sebi priuštiti namještaj, odjeću, obuću,
cipele i treninge? Možete li štedjeti?
Živjeti sam ili sa roditeljima
Rashodi mjesečno
Sva hrana se kuva kod kuće, osim ručka radnim danima
Potrošni proizvodi
Opremanje stana
Mediji
Stanarina, struja
Osiguranje kuće
Iznos rashoda za domaćinstvo
Koliko plaćate
Primjer troškova za 20-godišnjaka sa vlastitim prihodom, koji živi u gradu srednje veličine
Živjeti kod roditelja
Žena
Muškarac
Živjeti sam
Žena
Muškarac
1.410
60*
160*
250*
1.840*
30*
3.750
3.750
1.860
60*
160*
250*
1.840*
30*
4.200
4.200
1.410
100
370
940
5.000
90
7.910
1.860
100
370
940
5.000
90
8.360
Razni rashodi
Lična higijena, njega zuba
Odjeća i obuća
Slobodne aktivnosti
Mobilni telefon
Ručak u gradu (20 puta mjesečno)
Kolektivna lokalna putovanja
Članstvo u profesionalnim udruženjima i Kasi za nezaposlene
Iznos raznih izdataka
520
600
640
250
1.680
530
450
4.670
390
580
640
250
1.680
530
450
4.520
520
600
640
250
1.680
530
450
4.520
390
580
640
250
1.680
530
450
4.670
Ukupni trošak
8.420
8.720
12.580
12.880
*Četvrtina troškova domaćinstva, jer je proračun za četvoročlanu porodicu.
16
Četiri savjeta
UPRAVLJANJE NOVCEM
Ovoliko Vas može koštati opremanje prvog stana*
Opremanje za jednog
Kuhinja
posuđe, pribor za jelo, mikrotalasna pećnica
i druga oprema za pripremanje hrane
5.500
Spavaća soba
krevet, dušek, lampa, natkasna,
tepih, roletne, sto, stolica i posteljnina
3.200
Dnevna soba
kauč, police, sto, fotelja, tepih,
luster, lampa, zavese i medijska oprema
16.000
Hodnik i kupatilo
ogledalo, lampa, peškiri,
alat i oprema za čišćenje i za veš
Ukupni troškovi
3.100
27.800
*Primjer se odnosi na kupovinu novog namještaja i nove opreme i predviđa da
izaberete najjeftiniju alternativu.
Pontus se vraća kući s treninga, a otići će i da studira u inostranstvu.
Spisak za provjeru ako se selite
Prijavite svoju novu adresu Poreskoj upravi.
Potpišite osiguranje za dom. Uporedite osiguranja na
www.konsumenternas.se.
Naručite telekomunikacione i internet usluge. Od
„Telekomunikacionih savjetnika” („Telekområdgivarna“)
možete dobiti nezavisne informacije. Pročitajte više na
www.konsumenternas.se.
Prijavite TV-prijemnik Radio-difuziji. Sva domaćinstva koja
imaju TV-prijemnik zakonom su obavezana da plate TVpretplatu. Registraciju možete izvršiti preko
www.radiotjanst.se ili na broj telefona 020-91 00 00.
Potpišite ugovor za električnu energiju. Ako ne potpišite
ugovor, plaćate nepostojanu cijenu, koja često bude i
skuplja. Pročitajte više na www.konsumenternas.se i na
www.elpriskollen.se.
Pošaljite promjenu adrese porodici i prijateljima. Zašto ne
biste istovremeno njih i nove susjede pozvali na zabavu za
useljenje?
Činjenice
Živjeti zajedno
Zakon o zajedničkom življenju odnosi se na nevenčane parove koje
žive zajedno u zajednici sličnoj braku, a ne za prijatelje koje žive
zajedno. U suštini, ovaj zakon propisuje da se zajednički stan, zajedno
sa namještajem i drugom kućnom opremom, dijele podjednako ako
se rastanete. Nije važno ko je platio. Isključak važi za stvari kupljenje
prije useljavanja. Zato je dobro pokušati da dijelite rashode za stan.
Zakon o zajedničkom življenju ne obuhvata stvari koje nisu direktno
povezane sa stanom, kao što su ušteđevina, automobil i brod; u
slučaju rastanka te stvari dodjeluju se vlasniku. Ako želite da se stvari
drugačije dijele, možete to dogovoriti potpisivanjem ugovora o
zajedničkom življenju. U tom slučaju, taj ugovor zamjenjuje propise
zakona o zajedničkom življenju.
Partneri koji žive zajedno ne nasljeđuju se uzajamno. Umesto toga, u
slučaju smrti, vlasništvo pokojnika pripada njegovoj ili njenoj rodbini.
Zato bi bilo dobro potpisati testament.
Ako Vaš partner ima dugove kod sudskog izvršitelja, morate imati
dokaze šta je to Vaše vlasništvo. Inače bi sudski izvršitelj mogao
pretpostaviti da je to vlasništvo Vašeg partnera i može ga procjeniti
za plaćanje dugova.
17
UPRAVLJANJE NOVCEM
Lično savjetovanje
Koja je uloga savjetnika za potrošače i kakvu pomoć možete
dobiti od savjetnika za budžet i za dugove.
Svi koji žive u opštini Okselesund dobrodošli su da posjete Karinu i Moniku.
Savjetnica za potrošače Monika Peterson vrši prijem u
„Koordinaten“-u, centru zajednice u centralnom Okselesundu.
Tamo je čak i Karina Keder, kao savjetnik za budžet i za
dugove, iako je njena kancelarija u skupštini opštine. Svi koji
žele da dobuju pomoć oko pitanja potrošača ili oko rukovanja
svojom ekonomijom, dobrodošli su da posete Moniku i
Karinu.
potrošače dva dana nedjeljno.
„Za mnoge ljude je kontaktiranje nas veliki korak. Imati
ekonomske pobleme može biti veoma emocionalno iskustvo
i zbog toga se može javiti potreba da se obratite nekome sa
strane. Kod mene dolaze sve vrste ljudi kojima je potrebna
pomoć i koji se žele izvući”, kaže Karina.
Kontaktirajte Vašu opštinu ako Vam treba pomoć
Pomoć u saniranju dugova
Uobičajeni razlozi za velike dugove mogu biti razvod braka,
bolest ili prodaja kuće ili stana s gubitkom. Mnogi se obraćaju
Karini da bi se raspitali o saniranju dugova. Karina ponekad
nedjeljama nema slobodan termin za posjetu.
Sve opštine su dužne, u skladu sa zakonom, da Vam ponude
savjetovanje za budžet i za dugove. Savjetovanje potrošača nije
propisano zakonom, ali većina zajednica i zemalja to nude.
Interesuje Vas kako je to tamo gdje Vi živite? Idite na vebstranicu zajednice ili nađite stranicu na
www.konsumentverket.se
„Ipak, ako primjetim da je osoba koja zove u velikoj panici,
često mogu promjeniti prioritet mojih radnih obaveza da bi
mogla brzo intervenisati“, kaže Karina.
•
Ako tražite pomoć za popravke u kući, koristite formular za ručni rad
„Konsumenteverket”-a
Telefonska sekretarica je uvijek uključena
•
Uvijek prvo platite račune za domaćinstvo. Neka Vam stanarina, struja,
hrana i osiguranje kuće budu prioriteti, prije svega drugog.
•
Ako Vam je teško da rasporedite novac da imate za cijeli mjesec, možete
rasporediti novac na nedjelje koje ostaju do sljedeće plate. Čuvajte svoj
„nedjeljnji” novac u posebnim kovertama, za svaku nedjelju posebno.
Svaki koverat treba da podmiri ono što Vam je potrebno u toku jedne
nedjelje.
Monika i Karina ne rade puno radno vrijeme na savjetovanju
protrošača ili na savjetovanju za budžet i za dugove, ali im
je uvijek uključena telefonska sekretarica. Ako ne mogu da
odmah odgovore, onda se obavezno jave kasnije. Cijelo vrijeme
odgovaraju na e-mejlove. Monika otvara savjetovalište za
18
„Jedan od čestih problema koji ljudi prijavljuju je telefonija.
Dešava se da dođu kod mene nakon što su bili nagovoreni da
promjene preplatu za telefon, a otkazivanje stare preplate nije
uspjelo. Potrošači u tom slučaju imaju dva ugovora koja moraju
plaćati”, kaže Monika.
Monika i Karina daju sugestije o ekonomiji
UPRAVLJANJE NOVCEM
Besplatna pomoć od
potrošačkih zavoda
Imate besplatno savjetovanje za
telefoniju, TV, internet, struju, banke
i osiguranje. Možete nazvati ili poslati
mejl. Ovdje možete pročitati više o
„Telekomunikacijskim savjetnicima“
(„Telekomrodgivarna”).
Svakog radnog dana u „Telekomunikacijskim savjetnicima”
imate savjetnike koji odgovaraju na pitanja postavljena
telefonom, e-mejlom ili pismom. Na veb-stranici
„Telekomunikacijski savjetnici” možete ponekad pročitati o
raznim preplatama i Vašim pravima kao potrošača u oblasti
TV, telefonije i interneta.
„Veb-stranica je prvo mjesto koje treba da provjerite ako imate
pitanje“, kaže Kamila Brogren iz „Telekomunikacijskih savjetnika”.
Najčešća pitanja koja dobijaju „Telekomunikacijski savjetnici“
„Telekomunikacijski savjetnici” daju opšte savjete i pomoć za
samopomoć, ali ne predstavljaju nikog pojedinačno. Mnogi
se javljaju „Telekomunikacijskim savjetnicima” sa pitanjima i
žalbama koje se odnose, na primjer, na:
• Probleme koji su se javili pri kupovini, kad protrošač smatra
da je prodavac dao pogrešne informacije ili informacije koje
dovode u zabludu.
• Slučajeve kada su potrošači bili prebačeni kod novog
operatera, a da to nisu shvatili.
• Pravo na predomišljanje i važenje ugovora.
„Telekomunikacijski savjetnici” preporučuju
• Uvijek pažljivo čitajte sve ugovore.
• Ne vjerujte da dobijate mobilne telefone ili drugu opremu
besplatno.
• Potražite sva usmena obećanja napismeno pre nego što
nešto potpišete.
„Čak su i usmeni dogovori obavezujući, zato što se odgovori
često snimaju”, kaže Matijas
Grafstrom, vršilac dužnosti direktora u „Telekomunikacijskim
savjetnicima”.
Četiri zavoda za potrošače
Zavode za potrošače podržavaju državni organi i predstavnici
raznih industrijskih
branši. Aktivnosti finansiraju firme u odgovarajućoj branši.
Ako kontaktirate „Telekomunikacijske savjetnike“, dobićete odgovor od specijaliste.
Kristijan Ramirez je jedan od onih koji odgovaraju na pitanja e-mejlom, pisma i
telefonom.
Kontaktirajte zavode za potrošače
Sve biroe naćićete na www.konsumenternas.se
Na veb-stranici biroa možete:
•
Upoređivati različite izdatke za bankarske usluge i za kartice.
•
Pročitati više o raznim ugovorima za električno, plinsko i za daljinsko
grijanje.
•
Uporediti automobilska osiguranja, proučiti osiguranja za djecu i
preračunati različite troškove za penziju.
•
Pročitati o ugovorima za TV, telefoniju i internet..
Telefonske razgovore sa biroima možete obaviti svakog dana između 9.00
i 12.00 časova. Njihov zadatak je da Vam predoče činjenice i informacije
prije kupovine, da tumače i objasne uslove ugovora i da objasne šta možete
učiniti ako ste nezadovoljni odlukom neke firme.
Brojevi telefona biroa:
Bankarski i finansijski biro: 0200-22 58 00
Biro za energetiku: 08-522 789 50
Biro za osiguranje: 0200-22 58 00
„Telekomunikacijski savjetnici”: 08-522 767 00
19
UPRAVLJANJE NOVCEM
Proračuni Zavoda za
potrošače za 2015. godinu
Svake godine Zavod za potrošače pravi proračun o tome šta su
razumni troškovi za domaćinstva različitih veličina. Te cifre mogu
biti početna tačka kada želite preispitati Vašu ekonomiju. Takođe,
možete uporediti naše proračune s Vašim.
Oni uključuju sljedeće stavke
Hrana: Sva hrana kuva se kod kuće. Radi se o proračunu menija za četiri
nedjelje, koji pokriva dnevnu energetsku potrebu i hranljive sastojke za svaku
starosnu grupu. Meni se sastoji od doručka, ručka, večere i tri male užine.
Sva hrana kuva se kod kuće, osim ručka svakog radnog dana. Troškovi
za hranu, bez ručka, pet dana nedeljno. (Djeca jedu u školi, a odrasli u
restoranima). Razni troškovi za hranu koje imate u vrijeme praznika (u kući ili
van) ne ulaze u proračun. Te troškove morate dodati sami.
Djeca
Pojedinačni troškovi mjesečno
Sva hrana kuva se kod kuće
Sva hrana se kuva kod kuće, osim ručka radnim danima.
Lična higijena, uključujući njegu zuba
Odjeća i obuća
Slobodno vrijeme i zabava
Mobilni telefon
Osiguranje za djecu i omladinu
iznos troškova, bez prehrambenih proizvoda
6–11 mjeseci
760
580
0
godina
500
370
80
130
1.080
Djevojčice
1
2–5
godina godina
770
930
590
720
1–2
3
godine godine
430
150
440
440
180
180
130
1.080
130
900
6–9
godina
1.520
1.160
4–6
godina
110
520
400
7–10
godina
140
560
620
130
1.160
130
1.450
10–13
godina
1.680
1.290
11–14
godina
280
580
710
200
130
1.900
Dječaci
14–17
godina
1.880
1.440
15–17
godina
400
590
720
240
130
2.080
10–13
godina
1.920
1.470
11–14
godina
210
570
710
200
130
1.820
* Za 18 i 19-godišnjake iznos je nešto manji, za 65 SEK mjesečno, zbog besplatne njege zuba.
Propračuni Zavoda za potrošače
Potrošni proizvodi
Proračuni se baziraju na osnovnoj potrebi za proizvodima i uslugama i predstavljaju primjer troškova za to. U
proračunima pretpostavlja se da nemate neki invaliditet ili bolest, što bi značilo dodatne rashode za, na primjer,
pomagala ili ljekove. Pretpostavlja se i da živite u stanu i da nemate rashode za dvorište ili za popravke.
Oprema za kuću
Mediji
Osiguranje kuće
Vidite da u proračune nisu uključeni svi troškovi domaćinstva. Troškovi koji nisu uključeni su, na primjer, putovanja,
zdravstvena i bolesnička njega, naočare, pokloni, odmori, zabave, alkohol, duvan i igre.
Iznosi u tabelama su zaokruženi u na deseti deo SEK.
Pročitajte opširnije
Ako želite pročitati više o proračunima Zavoda za potrošače, možete pročitati Izveštaj za 2013. godinu:1 i 2013:4, koje
možete preuzeti na www.konsumentverket.se
20
Zajednički troškovi mjesečno
Stavite svoje troškove u tabelu ili iskoristite cifre Biroa za potrošače ako niste sigurni koliko trošite. Zatim prebacite svoje
troškove u budžet na stranici 23.
veliki grad
srednji grad
manji urbani grad
Iznos zajedničkih troškova
veliki grad
srednji grad
manji urbani grad
UPRAVLJANJE NOVCEM
Lična higijena i njega zuba: Odnosi se na sapun, pastu za zube, pelene, šišanje i
dr., kao i na trošak za godišnju posetu zubaru (pregled) za odrasle.
Odjeća, obuća: Osnovna potreba za običnom odjećom i obućom koji se koriste
svakodnevno, u slobodno vrijeme i za neke svječanije trenutke. Tu spadaju čak i
torba, sat i kišobran.
Slobodno vrijeme, zabava: Obične aktivnosti u slobodno vrijeme, igračke, knjige,
skije, bicikl, članarina za udruženja.
Mobilni telefon: Troškovi za telefon i za keš-kartice.
Osiguranje za djecu i omladinu: Troškovi osiguranja za bolesti i nesrećne
slučajeve za djecu i omladinu. Osiguranja uključuju čak i bolesti i nesrećne
slučajeve u slobodno vrijeme.
Potrošni poizvodi: Svakodnevni proizvodi koji se najprije koriste za čuvanje i
održavanje kuće, kao što su sredstva za pranje i čišćenje, toaletni i kuhinjski papir i sl.
Oprema za kuću: namještaj, pokućstvo, TV, kompjuter i dr. Tu ne spadaju frižider,
mašina za pranje suđa i za pranje veša.
Mediji: Troškovi za širokopojasni internet, fiksnu telefoniju, TV-licencu i dnevne
novine i sl.
Osiguranje kuće: Troškovi su različiti zavisno od iznosa na koji je kuća osigurana i
njene lokacije. Veliki grad: preko 200.000 stanovnika. Srednji grad: 50 000–200 000
stanovnika. Manji urbani grad: ispod 50.000 stanovnika.
14–17
godina
2.420
1.860
15–17
godina
250
580
720
240
130
1.920
Moje domaćinstvo mjesečno
Muškarci
18–30
godina
1.840
1.410
18–30
godina
520*
600
640
250
31–60
godina
1.810
1.380
31–49
godina
520
600
640
240
61–74
godina
1.660
1.270
50–60
godina
500
600
640
230
75
godina >
1.610
1.230
61
godina >
500
600
640
210
18–30
godina
2.420
1.860
18–30
godina
390*
580
640
250
31–60
godina
2.310
1.770
31–49
godina
390
580
640
240
61–74
godina
2.080
1.590
50–60
godina
390
580
640
230
75
godina >
1.880
1.440
61
godina >
390
580
640
210
2.010
2.000
1.970
1.950
1.860
1.850
1.840
1.820
1 lice
2 lica
3 lica
4 lica
5 lica
6 lica
7 lica
100
130
220
260
320
370
410
370
450
540
620
730
820
880
940
970
990
1.010
1.030
1.050
1.070
120
130
150
160
160
180
180
90
90
110
110
120
120
120
80
90
90
110
110
110
120
1.530
1.680
1.900
2.050
2.240
2.420
2.540
1.500
1.650
1.860
2.000
2.200
2.360
2.480
1.490
1.640
1.840
2.000
2.190
2.350
2.480
Proračuni Zavoda
za potrošače
Moji troškovi
Prenesite sume u tabelu na stranici 23.
Žene
21
UPRAVLJANJE NOVCEM
Ako novca nema
dovoljno
Pročitajte op
ši
rnije
www.kron
ofogden.s
e
www.kon
sumentve
rket.se
www.data
inspektion
en.se
Računi se moraju plaćati. Isto i krediti. Hrana je skupa, a zimske
cipele propuštaju vodu. Mjesec je tek počeo, ali novac se potrošio.
Opet… Zvuči poznato?
Svi ponekad imaju problema
U nekim mjesecima dolazi više računa i veći su rashodi nego
u drugim. Ako ste uspjeli da uštedite za pokriće, izvućićete
se. Ili možda imate nekog rođaka koji vam može privremeno
pomoći. Ako mislite da Vaša ekonomija funkcioniše, možda je
dovoljno da uvećate štednju za pokriće.
Pribeleška o neplaćanju
Imate teškoće s plaćanjem svakog mjeseca?
Kako se zarađuje pribeleška o neplaćanju?
• Dobijete račun.
• Ako ne platite, dobijate opomenu.
• Ako ne platite, dobijate zahtev za naplatu od firme ili od neke firme za
naplatu.
• Ako ne platite, dobićete naređenje sudskog izvršitelja da platite.
• Ako ne platite, sudski izvršitelj utvrđuje vaš dug.
• Imate pribelešku o neplaćanju.
Ako imate konstantne probleme s plaćanjem računa, morate
u potpunosti promijeniti svoju situaciju. Inače možete dobiti
pribelešku o neplaćanju ili da vas izbace iz stana. Nadamo se
da ćete rešiti svoje probleme za kratko vrijeme i da ćete opet
stati na noge.
• Preselite se u jeftiniji stan ili iznajmite sobu.
• Otkažite preplatu.
• Prodajte automobile i stvari koje imate u kući.
Možete dobiti pomoć
• Razgovarajte s onim od koga ste dobili račun i zamolite
da Vam dozvole da plaćate račun na rate, u toku nekoliko
mjeseci.
• Razgovarajte sa savjetnikom za budžet ili dugove u vašoj
opštini, daće Vam besplatno savjet.
Ako ne platite račun, možete dobiti pribelešku o neplaćanju u registru
kreditnog biroa. To može predstavljati problem. Na primjer, može Vam biti
odbijena aplikacija za kredit ili kupovanje preplate za mobilni telefon ili
internet. Može biti teško i iznajmiti stan.
Ako dug ne postoji, važno je da se žalite u pismenoj formi, što je najbrže
moguće. Čuvajte svoju žalbu da bi je mogli pokazati sudskom izvršitelju
ako dobijete naređenje za plaćanje.
Ako izgubite kontrolu, može Vas skupo koštati
Neplaćeni račun brzo raste.
Sugestije
Imate dugove?
Imate dugove od nekoliko hiljada SEK na skupim kreditnim karticama?
Pokušajte da dobijete kredit sa nižom kamatom i platite sve kredite. Zatim,
oslobodite se kartica, da ne bi došli u iskušenje da napravite nove dugove.
22
Telefonski račun
600
Pismena opomena za plaćanje
60
Zahtjev za napalatu
180
Aplikacija sudskom izvršitelju za zahtjev za plaćanje
300
Naknada agenta firme za prisilnu naplatu
380
Naknada za prinudnu naplatu duga
600
Iznos:2.120
UPRAVLJANJE NOVCEM
Budžet
U tabeli ispod popunite Vaš prihod, a Vaše troškove u koloni
„Moji sadašnji budžet”.
Da biste ostvarili svoje snove, morate štedjeti više. Napravite
novi budžet kako bi htjeli da trošite novac, da bi ostalo i za
štednju.
Opet pregledajte sve stavke troškova, napišite do kog iznosa
bi željeli da ih smanjite u koloni „Moj novi budžet“. To što
smanjujete možete staviti kako dio štednje. Sad treba probati
da živite prema novom budžetu! Ako uspijete, Vaša će ušteda
rasti svakog mjeseca i odvesti Vas korak bliže do Vašeg sna.
Sugestije
Želite više savjeta o Vašoj ekonomiji?
Obratite se savjetniku za potrošače ili savjetniku za budžet i
dugove u Vašoj zajednici.
Informacije o kontaktu naći ćete na: www.konsumentverket.se
Mjesečni prihodi i troškovi
Zajednički prihodi (sa str. 2)
Troškovi
Hrana (sa str. 20)
Lična higijena i njega zuba(sa str. 20)
Odjeća i obuća (sa str. 20)
Slobodno vrijeme i zabava (sa str. 20)
Mobilni telefon (sa str. 20)
Osiguranje za djecu i omladinu (sa str. 20)
Potrošni proizvodi (sa str. 20)
Opremanje kuće (sa str. 20)
Mediji (sa str. 20)
Osiguranje kuće (sa str. 20)
Automobil (sa str. 8)
Razna osiguranja
Stan
Električna energija
Krediti (amortizacija i kamate)
Kolektivna putovanja
Kasa za nezaposlene i članarina
Lekari/lijekovi
Razno (na primjer: slatkiši, igre, pokloni, alkohol, duvan, kućni ljubimci, odmor)
Štednja
Zajednički troškovi
Rezultat (prihodi minus troškovi)
izvolite i probajte kalkulator za budžet Zavoda za potrošače na www.konsumentverket.se
23
ZDRAVO
POTROŠAČU!
Nova informativna služba
Nezavisno vođenje kroz
Zavod za potrošače
Od 31. marta 2015. godine postoji „Zdravo, potrošaču”, javni servis za sve potrošače. Tamo možete naći odgovore na pitanja
o kupovini proizvoda, usluga, ugovorima, reklamacijama ili pomoć kako da nađete pravog savjetnika za potrošače i savjetnika za budžet i dugove, potrošački biro ili opštinu koja Vam može dalje pomoći. Možete pričati s našim savjetnicima preko
telefona, e-mejla ili na četu i pročitajte više na www.hallakonsument.se
0771-525 525 00
hallakonsument.se
1. Napravite budžet pomoću kalkulatora za budžet Zavoda za potrošače
U kalkulatoru za budžet možete uporediti svoje troškove s proračunima Zavoda za potrošače.
2. Vodite evidenciju trošenja
Zapišite sve Vaše rashode u toku mjeseca i dobićete predstavu na šta trošite novac.
3. Planirajte kupovinu hrane
Spremite nedeljni meni sa spiskom za kupovinu i držite se njega kad idete u kupovinu.
4. Nosite spakovan ručak
Kuvajući kod kuće i nošenjem spakovanih ručkova možete uštedjeti nekoliko stotina kruna mjesečno.
5. Pregledajte iznos za TV, internet, telefon i električnu energiju i dr.
Jesu li Vam potrebni svi TV-kanali? Da li je moguće imati jeftinije telefonske razgovore? Ima li jeftinijeg
dobavljača električne energije?
6. Umesto da vozite automobil
Skupo je voziti automobil. Vozite bicikl ili se udružite za vožnju.
7. Štedite energiju
Idite na www.energimyndigheten.se, izračunajte energiju i vidite koliko možete uštedjeti.
8. Proverite osiguranja
Možda ste duplo osigurani ili plaćate osiguranja koja Vam nisu potrebna?
9. Provjerite kredite
Razgovarajte s bankom i dogovorite bolji kredit. Možda je vreme da promjenite banku?
10. Uvedite stop za kupovinu
Pokušajte da tokom mjeseca kupujete samo najneophodnije stvari. Koliko ste protrošili?
Želite više brošura?
Imate još brošura kod opštinskog savjetnika za potrošače i savjetnika za budžet i dugove.
Mogu se i naručiti na veb-stranici Zavoda za potrošače: www.publikationer.konsumentverket.se
Vođstvo projekta i tekst: Đoel Samuelson (Joel Samuelsson) Fotografije: Ojvid Lund (Foto Øyvind Lund)
Prevod: Space 360 AB Obrazac: Universitetstryckeriet, Karlstad Pečati: Elanders
Konsumentverket, Box 48, 651 02 Karlstad. Telephone: 0771-42 33 00. konsumentverket.se
© Konsumentverket 2015 ISBN 978-91-7398-977-0
Deset ekonomskih sugestija
Download

Koll på pengarna 2015 BKS